Источник ЦИАН
В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:
1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.
2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.
3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.
Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.
МИФ 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.
В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.
Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существует несколько банков, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» (АН Сысертская усадьба является официальным партнером банка ДельтаКредит) действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.
Но не надо упускать из виду, что застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. На практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.
ВАЖНО ПОМНИТЬ, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. при этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.
Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.
Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.
Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. От страхования жизни отказаться можно, но при этом банк может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%. При отказе от титульного страхования процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 1%.
Кроме того, заемщик сам должен понимать: если выплаты по кредиту для него станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк.
Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки.
Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.
Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.
Это не так. Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.
У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. Клиент может и не знать, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия.
Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.
СОВЕТ: Не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут самыми оптимальными по цене и набору услуг. Если банк, который вы выбрали для оформления ипотечного кредита, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительным дисконтом и максимально полным набором услуг.
Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.
Это заблуждение. Как правило, в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, разоберитесь, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез. Обычно в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.
При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке тоже не компенсируется. Однако, заемщик имеет право приобрести дополнительные виды страхования, сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши и т.д.
ПОМНИТЕ: При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью.
Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования
вернуть невозможно.
Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.
Ознакомившись с договором страхования, нужно удостовериться, что нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но нужно понимать, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.
В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:
1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.
3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).
ВАЖНО: Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.
